互联网金融对家庭理财的影响文献综述
摘要：2013年可谓中国互联网金融元年。伴随着以“余额宝”为代表的互联网金融理财产品的诞生，互联网金融逐渐步入大众视野，并引起了学者的广泛关注。在此背景下，本文拟从互联网金融的内涵、背后蕴藏的经济学理论、对传统银行业的影响、传统银行业应对互联网金融冲击、互联网金融面临的风险以及法律规制等视角，对互联网金融的相关文献进行系统性梳理。
关键词：互联网金融； 余额宝； 影响分析
1. 引言
2013 年 6 月，余额宝横空出世，在中国互联网金融界掀起一场旋风。余额宝最低一元即可购入，本质上是一款消费型货币基金，购入的基金理财产品盘活了用户支付宝余额资金，满足增值需求的同时进行了高效便捷的理财体验。2013 年 11 月，凭借“双十一”余额宝规模突破 1000 亿元，成为我国基金史上首只破千亿基金，将合作伙伴“天弘基金公司”的“增利宝”货币基金推上了中国用户数量最大的货币基金的宝座。截至 2014 年 9 月 30 日，余额宝净资产规模达到 5348.93 亿元，用户数量突破 1 亿人。 2013 年因此被称为“中国互联网金融元年”。在互联网金融如火如荼的发展态势下，本文拟从互联网金融的内涵、背后蕴藏的经济学理论、对传统银行业的影响、传统银行业应对互联网金融冲击、互联网金融面临的风险及法律规制等视角，对互联网金融的相关内容进行系统性梳理。
2. 互联网金融内涵研究
1991 年，信息学理论的开创者——罗伯特(Robert Lucky) [1]提出，信息的价值链呈金字塔型，底层数据不具有价值，经过归类后的数据才存在价值，应用信息(技术)价值更高，而智慧则位于价值最顶层，人们通过学习和经历来理解或者预测事件。2013 年“余额宝”的出现，在银行业乃至整个金融领域都掀起一股热浪，互联网金融的出现打破了专业信息和数据割据局面，实现了全球范围内数据和信息的共享。
目前中国业界关于互联网金融的概念尚无统一定论，谢平、邹传伟、刘海二(2012) [2]在《互联网金融模式研究》中首先提出“互联网金融”概念，认为以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。此外，他们还认为“互联网金融模式”是一个“既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资”的第三种金融融资模式。在互联网直接融资模式下，互联网信息技术的支撑使得市场信息不对称程度大大降低，资金供需双方在资金期限分配、风险分担方面得以降低成本，银行、券商和交易所等金融中介的作用被进一步弱化。姜奇平 (2012) [3]认为面对互联网金融庞大的用户数据，金融机构的发展趋势可能从“为谁服务、向谁贷款、给谁存款”，变成如何获得用户数据并进行加工分析，再通过各种数据增值业务，与用户建立一对一关系，获得数据分享使用权的收入。李均(2013) [4]基于互联网思想，认为互联网金融使得人们“在信息相对对称中平等自由地获取金融服务，逐步接近金融史上的充分有效性和民主化”。
2014 年 4 月 29 日，中国人民银行金融稳定局对《互联网金融的发展与监管》做专题分析，指出互联网金融(Internet of Finance，简称 IOF)是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。互联网金融有广义和狭义之分，广义上既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务；狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
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