互联网信贷对大学生网购行为的影响
摘要：随着互联网消费金融的发展，消费信贷被越来越多的年轻群体特别是大学生群体所接受，校园消费信贷也迅速发展。大学生数量不断增加，大学生的消费需求也逐渐呈现出多元化的特点，校园消费信贷有很大的发展潜力。但是，校园消费信贷乱象频繁出现，关于校园贷的负面消息更是引起了全社会的关注。研究校园消费信贷乱象问题及成因，并提出解决的对策与建议，对满足大学生合理的消费信贷需求，促进校园消费信贷市场良性发展，具有重要意义。
关键词：互联网金融 互联网信贷 网购 对策
一、文献综述
本文研究校园消费信贷乱象问题及解决对策，需要从以下三个方面进行深入分析：互联网消费金融相关研究、校园消费信贷的发展现状、校园消费信贷乱象的相关研究。
（1）互联网消费金融相关综述
校园消费信贷属于互联网消费金融的一部分，而且校园消费信贷乱象问题主要在互联网消费金融迅速发展的背景下表现的越来越明显，因此了解互联网消费金融的相关文献有助于本文的研究。 M. Friedman（1957）指出，消费者在进行消费抉择时，会从长远出发，预期到未来的个人收入，而不是仅仅考虑自己目前的收入水平，倾向于提前消费的，往往是预期未来收入高的人[1]。Merton（1971）重新定义消费金融：在特定的金融环境中，如何利用所拥有的资源来最大限度满足消费者的各种消费需求[2]。Allen(2002)认为互联网金融的出现，大大降低因金融机构信息不对称、逆向选择问题而导致的道德风险，高效打造用来直接交易的全新市场。Kartik（2007）提出，国家政府制定的宏观经济政策和有关的行政行为会影响到消费金融公司的发展。Capital One（2017）通过案例分析，论证了大数据能够在风控应用方面起到巨大作用，金融科技发展无捷径，必须严格做好数据运营和风控管理。
（2）校园信贷消费发展现状相关综述
邓秀焕（2015）通过分析大学生的消费观念和消费方式，指出大学生这一新兴消费群体的消费呈现个性化的特点，容易接受新事物，对体验提前消费有很强的意愿，因此很多消费金融机构也将大学生群体作为其重要的潜在客户目标，但学生群体信用信息的缺失，加上大学生没有很好的消费规划，消费时难以保持理性，给校园消费信贷市场带来了一定的风险[3]。蒋勇、张秀群（2009）指出信贷消费对大学生的消极影响表现在攀比消费、赤字消费和盲目消费和攀比消费等方面，因此在家庭教育与学校教育上，要注重引导大学生树立科学的消费观念，理性消费，并应当指导大学生掌握消费知识，学会理财[4]。赵立（2015）指出，互联网消费信贷与传统消费信贷的最大不同，体现在其方便、快捷、门槛低、贴近用户和传播速度快等特点，在各类互联网信贷产品的影响下提前消费、线上消费被越来越多大学生所接受。陈文波（2015）指出，校园消费信贷具有市场容量大，开发成本低等特点，发展潜力大，但由于学生还款能力有限，信用风险极大，加上企业自身的管理问题和商业模式问题，给校园消费信贷进一步发展带来了不少挑战[5]。陆顺（2015）认为，当前校园消费信贷面临的主要问题为供需不匹配。银行等传统金融机构的校园市场份额较低，学生可获得信贷消费的途径很有限，而现有的信贷平台的产品和服务缺少差异性和创新性，因此校园消费信贷发展缓慢。唐玲、杨美玲、李星、王继琼、雷卓（2017）通过对成都地区大学生消费金融行为进行问卷调查，结合了金融服务平台的资料，发现大学生非理性消费、安全意识淡薄、政府监管乏力、企业社会责任感弱，是目前校园消费信贷存在的主要问题[6]。
