利率市场化对我国商业银行的影响能力的研究
——以我国五家国有商业银行为例
摘要：商业银行盈利能力受到自身特征要素和外部环境因素的共同影响。伴随利率市场化进程的推进，我国商业银行原有的相对固定的生息业务利差发生变动。利率变动进一步影响商业银行经营的基本要素发生变动，并通过净利差、贷款投放、风险变动及业务结构等方面对银行盈利能力产生影响。国内外学者对影响商业银行盈利能力的因素进行了比较深入的研究与探讨。
关键词；利率市场化；国有商业银行；盈利能力
一、文献综述
（一）国内文献综述
王舒军，关天宇（2016）在中国利率市场化改革的背景下，将利差决定模型做了调整，选取了 2003 至 2014 年期间 45 家银行的面板数据，系统地探讨了银行利差受利率市场化改革的影响。实证结论表明，在利率市场化过程中，银行利差呈现出先扩大再缩小的变化趋势，利率市场化与利差的关系呈倒 U 型。肖欣荣，伍永刚（2011）在研究比较了美国利率市场化前后商业银行在经营模式和风险治理上的变革后，提出了对商业银行经营管理具有建设性的观点。一是随着银行间竞争日趋激烈，中间业务的快速发展会为银行带来新的盈利途径；二是随着利率市场化的逐步深化，银行的存贷比将逐步下降，存贷利差将逐渐收缩，单纯依靠存贷款利差的盈利模式不会长期延续。万解秋、孙文基（2004）认为经济全球化趋势正在进一步深化，资金在全球范围内自由流动，而且具有很强的逐利性，管制的利率制度必然会影响资金的流动效率，从而迫使货币当局加快利率市场化改革的进度。各国为了建立稳定的价格机制，纷纷进行利率市场化改革。
郭娜通过对比分析2007~2008年间四次基准利率调整前后我国主要商业银行的盈利状况，探讨了利率变化对商业盈利模式的影响，研究结果显示基准利差减小直接影响到商业银行的存贷款利差，但现阶段我国商业银行通过非利息收入业务的发展弥补了此不足，缓解了商业银行因利率改革而面临的困境；陆静等认为现代商业银行的盈利应该以非利息收入为主，应该不断拓展非利息收入渠道；李菁楠，任森春的研究认为，利率市场化虽然使得商业银行的利差收窄，但对其整体的盈利能力影响不大；韩振国，王亚军研究发现流动性风险和信贷风险是影响商业银行盈利状况的主要因素；赵轲轲认为利率波动的灵活性会对商业银行业的传统业务带来冲击，现代互联网金融与传统商业银行之间的竞争能够推动利率市场化的进一步发展。
为制定符合我国国情的应对利率市场化政策，许多学者研究对比了国外经验，结合我国实际经济发展水平，提出了意见建议。赵英军、侯绍泽（1999）指出发达国家和发展中国家如韩国和印尼等，在实行利率市场化改革后都出现了利率水平明显收缩的现象。银行间竞争在利率市场化改革后加剧，各家银行为占有更高的市场份额吸收更多存款，争取更多盈利，纷纷竞相调整利率。利率市场化越来越引起政府、金融机构的多方重视，银行如何在利率市场化中保持盈利是各方面关注的焦点，众多研究也从业务结构、风险管理等方面提出了具体的策略。雷海禄、胡燕宏（2006）通过研究分析了利率市场化对促进业务结构升级、增强企业竞争意识和优化客户结构的积极作用。列举了利率市场化后商业银行经营会出现的问题，比如利差减少加剧银行间竞争、利率风险管控水平有待提高等等。最后为提升银行盈利能力提出了合理化建议，如建立健全利率风险管理机制、促进中间业务收入增长、调整业务结构稳健经营等。李宏瑾（2015）分析了利率结束管制后商业银行可能遇到的利差减少盈利缩减、信贷业务逐渐放缓、定价能力及风险防控压力、业务急需转型等情况，成体系地观察了利率市场化后的利率水平、利差转变、风险管理等情况。对国外经验和我国利率体系及银行业近况深入分析之后，对我国银行如何在利率市场化改革中实现经营模式转型保持盈利水平，提出了具体的意见建议。
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