基于Java的直销银行系统文献综述

 2021-11-02 09:11

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文 献 综 述

1.前言

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,是互联网金融科技(FINTECH)环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下,银行没有营业网点,不发放实体银行卡,客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务,因没有网点经营费用和管理费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存*价格及更低的手续费率。降低运营成本,回馈客户是直销银行的核心价值。

直销银行诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练,已积累了成熟的商业模式,成为金融市场重要的组成部分,在各国银行业的市场份额已达9%-10%,且占比仍在不断扩大。

面对国内互联网金融科技(FINTECH)的飞速发展,客户消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快。2013年7月,民生银行成立了直销银行部。2014年2月28日,国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线。在此期间,直销银行的数量呈现井喷态势,然而直销银行在我国目前还处于一个起步的阶段。

2.发展和研究现状

在经历前期的新奇和亢奋之后,我国直销银行发展过程中存在的不足与问题逐渐显现:从客户定位看,直销银行以零售客户为主要服务对象,目标客户群体与零售银行高度重叠,且难以低成本批量获取客户;从产品体系看,直销银行产品集中于存款、理财和支付,少数银行推出贷款产品,同质化程度高,与原有产品差异不大;从组织架构看,直销银行尚未建立起独立灵活的业务管理体系,多数直销银行部门作为二级部门,依附于电子银行业务部门。

除了所处发展阶段和监管环境不同之外,与国际先进直销银行相比,我国直销银行之所以面临种种困境,究其原因主要有:从发展战略看,我国直销银行尚无战略层面的顶层设计,仅从业务层面进行探索,部分银行仅作为网络金融业务的补充,缺乏统一规划和准确定位;从组织架构看,直销银行部门没有独立性,对内话语权缺失,难以调动资源并形成发展合力,对外难以形成经营特色进而凝聚核心竞争力;从企业文化看,直销银行追求简单、开放、灵活的文化,与主流银行严谨、稳健、保守的文化有一定冲突。总之,在一个以层级制管理为主的银行体系内,发展直销银行似乎勉为其难。

对此,我国银行业监管部门对推进子公司制改革态度积极。随着我国金融体制改革不断深化,金融业正在加快进行各类业务创新和市场化改革。直销银行的发展将会呈现持续上升的态势。对于直销银行软件的用人需求也会持续扩大,因此选择做一个直销银行软件的课题,将来为我国直销银行的发展添砖加瓦。

3.直销银行软件相关的系统结构

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