浙江泰隆银行小微企业关系型贷款案例分析
摘要：通过对浙江泰隆银行的关系型贷款模式进行分析研究，旨在解决我国小微企业融资难的困境，也能为更多从事小微企业服务的商业银行提供参考，丰富现有研究成果，从而更好支持我国小微企业的发展。
关键词：小微企业；关系型贷款；泰隆银行
一、文献综述
目前我国中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的生力军，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。在市场各方的共同努力下，金融体系针对小微企业的支持覆盖面更广、利率更低。2019年末，普惠小微贷款余额11.59万亿元，同比增长23.1%，比上年末高7.9个百分点，普惠小微贷款支持小微经营主体2704万户，同比增长26.4%，全年增加565万户，同比多增100万户。截至2020年12月末，全国普惠型小微企业贷款余额超过15万亿元，同比增速超过30%。但中小微企业仍然普遍面临着严峻的融资问题。经过27年的摸索实践，浙江泰隆银行通过关系型贷款技术在服务小微和普惠方面、在解决中小微企业融资难问题上，走出了一条差异化发展的道路。现阶段关于泰隆银行与小微企业关系型贷款主要有以下几方面的学术成果。
- 小微企业的重要性
余芳东和郭义民(2016)，通过调研发现，2013年在OECD国家，从业人数为1—9人的微型企业数量所占到达企业总数的94%，10—49人的小型企业所占达到企业总数的5%，大部分企业是小微企业。从世界范围来看，小微企业是经济的主要贡献者，就业岗位的主要提供者。我国的小微企业数量规模大，主要集中于劳动密集型、附加值率低的行业。在就业方面，2011年，OECD成员国小微企业平均提供了54%的就业岗位，我国小微企业就业人数占全部就业人数的一半。董涛(2017)通过研究发现中小微企业就业完全符合我国人口就业结构的特点。中小微企业主要集中在第三产业、民营经济领域和GDP排名靠前的省份。在吸纳就业方面优势巨大，主要表现在以下几个方面:一是创业相对容易，二是量大面广，三是能够灵活适应劳动力供求关系的变化，四是具有劳动密集型的特征，五是资本有机构成低。
- 关系型贷款概述
商业银行贷款按贷款技术的不同分为财务报表型贷款、资产保证型贷款、信用评分与关系型贷款。前三种统称为市场交易型贷款技术，银行的信贷决策依赖于企业的易于传递、量化的“硬信息”，如财务比率、担保比率或信用分数，而关系型贷款的决策依据的是不易量化、传递的“软信息”，如企业业主的能力与社会信誉，银行通过与企业业主进行长期的多渠道的交往来获得这类软信息。（Berger 和Udell(2002)）,Yeboah等(2012)指出今后学者应把研究重点放在小企业在选择小银行还是大银行进行融资时的影响因素与关系型贷款的发放上，并认为关系型贷款是为小企业提供融资的有效工具。
- 小微企业融资现状
我国小微企业虽然发展势头猛，盈利大，但不少小微企业的发展仍面临融资难的困境。周意珍等(2018)选取上饶辖内60家小微企业作为样本，对其融资状况开展调查。调查显示:以往文献资料中反映较多的小微企业融资难、融资贵现象有了新变化，即融资贵问题已明显缓解，但融资难度却进一步加大，表现为从单纯银行融资难.上升为银行、民间融资“两难”，加剧了小微企业经营困境。信息不对称是小微企业产生融资困境的主要原因。Stiglitz和Weiss(1981)指出信息不对称现象存在于小企业和金融机构之间，使得小企业即使接受较高的利率也可 能得不到信贷，出现信贷配给的现象。Karen Gordon(2014)通过研究认为银行业的合并、小微企业贷款较高的信息收集成本、交易成本、风险较大且缺少抵押等原因导致了美国小微企业贷款的缺口仍然很大。满向昱等(2018)认为对于商业银行而言，中小微企业对于宏观环境和外部冲击更为敏感，面临较大的不确定性。且中小微企业较大型企:业和国有企业更难以监管，其信用风险成为银行考虑的主要风险点之一。除了小微企业的自身原因，业务运作成本也是南业银行减少小微金融服务的重要原因。徐一可(2018)阐明，采集中小微企业信用数据，建立评估模型比采集大企业数据要困难很多，成本因素阻碍小微企业获得融资。而且小微企业规模较小，在贷款过程中很难找到有资质的担保人进行还贷保障，再加上有效资产抵押较少，办理手续极为繁琐，综合考虑费用高昂等因素也造成小微企业融资难的现状。刘娇(2018)发现小微企业普遍经营规模较小，会计制度不完善，对于财务报告的关注较少，缺少必要的监管，大部分小微企业无法提供准确的财务报表，增加了商业银行的信贷审批难度。为了保持盈利，商业银行不会冒风险将资金贷给不了解的小微企业。
还有学者从社会环境的角度对小微企业的融资困境进行研究，易金平和占森涛(2018)认为有关小微企业和小微企业融资的相关法律不健全、信用体系建设缓慢以及政策支持不足使得小微企业面临融资困境。赵伟和王经绫(2018)指明金融服务体系与小微企业融资之间的错配，增加了小微企业的融资难度。
- 关系型贷款对小微企业的作用
武力超等(2015)利用我国小企业的样本来实证研究了关系型贷款对企业创新行为的影响，发现关系型贷款的存在对小企业的创新能力与创新选择均有显著的促进作用。徐晓萍等(2014)基于小微企业演化博弈的视角，通过博弈分析模型研究关系型贷款对企业贷款行为模式的影响，研究发现关系型贷款在处理信息不透明的小微企业融资时具有保证信贷合约自我实施的能力。邓超，周峰和唐莹(2017)以对银行信贷人员发放的调查问卷为基础，对小微企业贷款可得性和银行信任之间的关系进行了实证分析，结果表明贷款可得性和银行信任显著正相关。戴国强和钱乐乐(2017)采用2000-2015年我国上市公司数据为研究样本，对关系型贷款对于企业贷款利率的影响进行了实证研究，结果显示关系型贷款可以帮助企业获得利率较低的银行贷款。王骁驰（2017）泰隆银行x分行消费信贷进行实证分析，以泰隆银行X分行近年消费信贷客户数据为样本，通过Logistic回归建立泰隆银行X分行个人信用评分模型，对泰隆银行X分行消费信贷借款人进行打分，来对该行消费信贷风险中最主要的个人信用风险进行评估，同时也对该模型进行了基本统计学检验。杨德勇和田帅（2020）通过对泰隆银行贷款现有问题和解决办法的分析，旨在为商业银行提供小微企业贷款更好的福利。
