互联网金融对大学生消费行为的影响
——以杭州市在校大学生为例
摘要：近些年互联网金融的不断崛起，使经济社会具有了新时代的印记。其中，当代大学生作为一个年轻充满活力的群体，不断与时俱进。在这样的大背景下，大学生的消费行为和消费模式也受到深刻的影响。但由于互联网金融发展的不完善以及大学生消费理念的不成熟，将会导致部分大学生形成不理性的消费行为。因此，考虑互联网金融产品的独有特征,结合市场发展的实际情况,在参照国内外研究文献和方法论的基础上探讨互联网金融对大学生消费行为的影响因素，才能正确地引导在校大学生理性消费。
关键词：互联网金融； 购物行为； 理性消费；风险防范
一、文献综述
截至今日，国外的学者针对大学生进行互联网消费的原因、差异性等方面都展开了大量的研究。例如Yoo-Kyoung Seock 、Lauren R.Bailey(2013)研究指出购物乐趣、时尚意识、价格意识、购物信心、方便意识及品牌忠诚度是大学生网络购物的主要原因。Donna Mccloskey(2002)指出大学生进行网络消费的原因主要是感知有用和感知易用，只有正确分析了引导大学生产生消费行为的影响因素，进一步得出网络对消费行为的影响，大学生是个介于自主和约束的过渡时期，他们的消费观念容易受各种不良因素的诱导，产生不理性的消费行为。J.A.amp;Jones，E.（2001）分析了美国大学生的理财和消费分析体现在信用卡的强制购买和频繁使用上，大学生的透支消费逐渐严重。同时指出金钱的态度、权力、威望、信任和焦虑心理密切相关。美国著名经济学家James Redfield根据美国大学生理财规划，提出了专门的1 1 1模式，即：学会贷款 学会兼职 学会投资。做好合理地规划，才能为自己的消费买单，不至于被互联网的快速发展冲昏了头脑。
国内的互联网金融行业虽然发展较晚，但对这一背景下大学生互联网消费和理财的研究却一直很受关注。主要研究成果包括：叶军利（2017）认为在21世纪，在互联网时代的背景下，它对大学生消费观念产生了重大影响。在互联网时代的大学生消费过程中，存在比较虚荣等消极观念。在互联网时代，大学生在消费过程中有虚荣心，相互竞争。这种错误的消费观念会导致不合理的消费，从而造成不必要的浪费，这种错误的消费观念会影响到大学生。 身心健康的发展有不利影响。正确对待网络时代大学生的消费观，有效引导大学生理性消费，树立正确的消费观。这对形成良好的社会消费习惯有一定的影响。钦国巍、顾若愚(2012)等指出便捷性、低价格、地理位置的非局限性、追求时尚与潮流等都是影响大学生网络购物的主要因素。也有一些保证条件为大学生网上购物提供了坚实的基础。例如，大学生有一台电脑。网上业务的基本知识，优惠政策和安全有效的管理机制。黄丹妮等人（2016）表示：随着互联网金融的迅速发展,传统的消费信贷模式已经被新型的互联网金融模式所取代。通过分析互联网金融背景下高校大学生的消费信贷行为，增强大学生对网络消费信贷的认识，反对过度消费、超前消费，提倡“量入为出，适度消费，勤俭节约，艰苦朴素。”他们的结论是作为新时期的“六有”青年必须克服攀比情绪，树立适应时代潮流的、正确的、科学的价值观，加强自身的管理与控制能力，给自己理性的定位。
经苏丹娜（2017）调查得出，当下最受大学生喜爱的互联网消费平台有淘宝、京东、天猫、美团、滴滴打车等，其中淘宝使用频次是最高的，使用人数达93.48%，其次是天猫、美团、滴滴打车，将近七八成的参与者都使用过，当当网、携程等也随其而上；大学生网络消费过程中，最经常使用的支付方式是支付宝和微信支付，使用人次均可达90%，银行卡支付与货到付款使用频率却不高。互联网金融市场产品愈加丰富，带来便利性的同时也会导致当下部分大学生盲目消费、冲动消费等行为。让作为互联网金融消费的大学生群体重视信用，慎重对待自己的网络消费行为，提高自我信用意识，努力提高自己的信用分数。邵翌晨(2017)认为互联网金融作为互联网行业与传统金融行业相结合的新型行业，是依托于云计算、大数据、搜索引擎和电子商务而发展起来的，逐渐形成多种创新的金融模式。其中在大学校园中常见的有第三方支付平台、余额宝、京东白条、Ｐ２Ｐ网络信贷等互联网金融衍生品，广泛渗透到年轻群体的生活中来。相比于传统金融机构来说，互联网金融更加透明化、平等化、开放化，在一定程度上弥补了传统金融机构的一些不足，但因其监管不到位和体系不完善也面临着较大的风险。因此，完善互联网金融监督管理体制也至关重要。焦乐柯等人（2016）以蚂蚁花呗为例，这表明互联网金融创新已经引起一些消费者增加消费行为。消费者信贷和货币电子商务可能会导致一些消费者过度消费，并给消费者的生活增加压力。因此，消费者应该合理消费和理性评估商品价值和自身消费能力。
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