文献综述
- 国外研究概述
David Durand（1941年）提出了一个以贷款风险因素为基础的消费信贷评级模型，这是第一次对借款人的个人数据，如收入和存款进行量化，以评估其信用程度。Rajan（1994年）研究了银行信贷政策的变化，他认为银行的信贷政策是周期性的，当经济形势有利时，银行倾向于放松对消费者的管制以获取较高的利益，当经济形势不好的时候，要加强它们。Thomas（2000年）研究发现29至36岁的人违约率最高。Zhou（2001年）认为，贷款期限越长，信贷水平越低，违约率就越高。Hochguertel和Weber（2001年）分析了利率和消费者信贷之间的关系，指出当利率有限时，不同类型信贷的构成会发生变化，Francesco M.Paris建议银行将消费者贷款纳入资产管理，使用投资组合理论以避免风险。Crook（2003）对美国、日本、德国、法国和斯堪的纳维亚等发达国家的消费信贷进行了深层次研究，并发现消费者获得信贷与他们的年龄密切相关。
二、国内研究状况
理论研究：董寿昆教授通过消费信贷和储蓄的关系，研究了系统上消费信贷的可行性，提出了储蓄和消费信贷的结合理论，戴恩成的观点是扩大内需和促进经济发展的基础。2000年以后许多学者对信用风险、市场风险、流动性风险、政策风险和管理风险进行了大量研究。杨爱芳认为发展消费信贷能促进消费增长并带动经济增长。
问题和风险：汪坤良，陈头喜相信国家鼓励开展消费信贷的政策是正确的，但是没有完全的方针、法律和行政措施可以与之匹配。目前商业银行主要是依据《商业银行法》，《贷款通则》，《票据法》，《担保法》等来管理和评价消费者信用，这些法规的主要目的是调整商业银行和企业的信用关系，其结果产生了担保处分和消费者信用风险防止的矛盾。朱维巍认为中国的利率还没有实现市场化，而商业银行却没有灵活实现按照一定利率向其他借款人提供个人服务，增加贷款风险。
对策：孙海波从三个方面提出了加强流动性管理的建议：实行层级流动性管理，合理整理资产结构，实现消费者金融的证券化。周健生和谢敏莉在《论我国个人消费信贷业务的可持续发展》中指出个人消费信用的可持续发展的核心是加强风险管理，包括建立健全的风险管理流程和手段，加强预信用调查、贷款审查和融资后检查三个方面。
参考文献
1.杨爱芳. 发展消费信贷，促进经济增长
2.周健生，谢敏莉. 论我国个人消费信贷业务的可持续发展
