中国人寿国寿福产品分析及改进策略研究文献综述
产品是营销成功的基石。产品设计的合理与否很大程度上决定了市场绩效的表现。国寿福产品是中国人寿的爆款产品，涵盖身故、重大疾病、特定疾病、保费豁免等多项责任，病种范围囊括100种重大疾病和30种特定疾病，且特定疾病给付增加至三次，保障力度再次提升，是一款回馈广大客户，凸显保险保障的匠心之作。但在产品设计、产品宣传、媒体推广和目标人群等方面还存在问题，阻碍了产品的销售。
1 保险业发展状况
1.1保险理念的介绍
中国保险市场的健康保险起步较晚，人们的保险意识较弱，其实，保险跟我们的生活是息息相关的，我们每一个人的生活就像在爬山坡，根据家庭的不同情况，这个山坡可以分为四个阶段：贫穷、一般、小康、富裕。我们每个家庭都有一辆幸福的快车，在这两幸福的快车中住着我们的父母、配偶和子女。每一个家庭都有一个一家之主，一家之主在家庭中负责拉着我们幸福的快车奔向富裕的顶点。但是天有不测风云，人有旦夕祸福，人生中至少有两件事是我们无法控制的，一个是意外，一个是疾病。当风险来临时，意外和疾病就像一把无情的大剪刀剪断了我们的收入，这个时候我们都希望能有一个帮手帮一把，就像一堵安全墙一样组织我们幸福快车往下滑，而这个帮手就是保险。
根据89个人口最多的国家的调查研究表明，全世界有1500万人每年都会面者灾难性的医疗方面的费用支出。世界卫生组织对于灾难性的医疗方面的费用进行了科学的界定：如果家庭中，个体的支出费用总额占整个家庭非食品消费支出的比例超过四成，则可以称为灾难性的医疗支出（World Health Origanization,2009）。
Shower 和Shotick使用1987年美国消费者调查数据CES对家庭保险需求的影响因素进行了研究，他们运用了Tobit模型，解释变量包括家庭规模、收入、年龄、家庭规模平方等家庭特征。实证结果表明，家庭保险的需求与年龄、家庭规模存在倒cup;型关系（Showers，1994）。Hudson 和Botzen等针对自然灾害保险市场的实证研究发现，自然灾害保险市场失灵的常见原因是逆向选择和道德风险，如果个体是根据风险偏好来购买保险，就可能不会出现这类问题。如果有保险的个人高度规避风险，井寻求降低风险，就会出现有利选择（Hudson，2017）
1.2保险行业的发展
自1979年以来，我国保险业渐渐复苏，并且成为了国民经济中增长最快的行业。目前，全球经济复苏，我国经济也呈现出稳中向好的态势，市场环境也因为监管工作及服务机制的配套升级而进一步优化，可以说，保险业的发展与经济社会的契合正在不断加深，服务经济社会、发展全局、强化金融系统风险的防控能力作用都在进一步加强（周宏淑，2018）。我国商业健康保险发展的特点是，规模贡献小、发展速度快、成长空间大，但是也面临着观念、产品、服务等诸多问题（吴新春,2015）。为了使中国的保险市场进入黄金发展期，政府应重点加强人们对保险的理念，在核保、理赔等方面定下具体的、科学的政策，消除消费者心中的“保险都是是骗人的”、“买时容易理赔难”的消极影响（冯乃宪，2002）。并且我国保障型的健康保险比例较低，产品的创新性不足，发展速度与规模无法满足市场的需求（张润红，2016）。
