银行不良贷款问题的研究——以江苏农商银行为例
一、国内外研究概况
1.国内研究概况
（1）关于商业银行不良贷款现状及特征的研究
郭晓蓓,麻艳,施元雪（2020年）【1】认为近年来，不良贷款上升、不良贷款问题凸显是内因与外因双重作用的结果：当前宏观经济增速放缓、货币紧缩以及部分行业风险暴露是造成不良贷款上升的主要外部因素；同时，我国资本市场不发达导致银行风险过度集中。从内因分析，不良资产处置的社会生态环境存在短板、商业银行内部管理能力不足以及企业自身局限性都会增加商业银行信贷风险。
李霞,朱荣（2019年）【2】通过对我国大型商业银行的四家主体工农中建2014-2016的各级贷款的情况的分析得出如下结论：“从2014-2016年各大银行由于受银行业务的扩展以及经济结构的调整、产业转型升级等原因的影响促使各级贷款数目都在呈上升的趋势, 但是正常类贷款的所占比例却普遍呈下降趋势, 而不良贷款类的比例以及不良不良贷款总额都是呈逐渐上升的趋势, 且上升的幅度较大，从而说明四大银行的不良贷款所引发的资产风险在上升。”
张玉婷（2018年）【3】根据2009-2017年我国商业银行不良贷款结构变化的相关数据对商业银行不良贷款的结构做出来分析，她认为：“次级类贷款出现小幅度回落，整体呈现上升趋势 ；可疑类贷款占比较大，呈上升趋势；损失类贷款增多，银行损失增加；关注类贷款变化稳定，潜在不良率上升空间较小 ”。
- 商业银行不良贷款的成因分析
张灵睿（2019年）【4】认为：“银行贷款逾期现象增多，银行不良资产增加。究其原因，从外部因素来看：一是经济运行周期影响，二是同业竞争、信贷扩张影响，三是信用与法律环境影响。从内部因素看：一是银行机构“重业务轻管理”的顽疾，二是正确的风险管理理念尚未牢固树立，三是银行信贷流程管理不到位，四是责任认定和追究不严格。”
林嘉峰（2019年）【5】从银行与客户这两个角度分析了不良贷款的成因，从银行方面来看，原因有“管理者对风险管控的认知能力不足、风险评估体系不完善、管理机制不健全、“三查”制度不落实、责任不明确,监管不到位”。从客户的角度看，原因可以细化为“借款人弄虚作假,伪造会计凭证,恶意骗贷；在具备还款条件的情况下,没有还款意愿,恶意拖欠等等。”
