文献综述
- 国外研究现状
关于小额信贷国外的研究有以下两个方面。
第一，小额信贷是由一些民间非正规性的信贷组织提出的。美国相关专家表示，许多发展中国家已经步入了小额信贷的市场化前列，这些发展中国家的非政府组织转变为正规金融机构。究其原因，非政府组织在开展正式金融业务中受到许多限制，它并不能像金融机构一样利用捐助方式开展业务，许多 NGO 只有通过转变为正规金融机构才能获得更多盈利。与此同时，由于实力悬殊，许多中小金融机构在激烈的竞争中无法与大型的金融集团相抗衡，但是他们在小额资金需求群体中却能找到更多需求，在这些正规金融机构中积极开展小额信贷业务，从而在小额信贷市场中获得盈利。NimalFernando(2006)认为，NGO 转变为正规金融机构，并将更多资金投放在小额信贷领域，主要是为了能够为自身带来可持续的盈利和发展空间。Costa（2017）指出，通过研究分析商业银行个贷业务风险管理，提出了造成个贷业务风险问题的主要原因是管理薄弱和小额信用征信体系的不完善等。Lin（2015）针对农业银行的小额信贷风险管理展开了深入的研究和分析，阐述了客户信息不对称、管理成本高、风险暴露滞后性等问题。农业银行应高度重视小额信贷业务的风险管理，逐步的改善和提升风险防控的软硬件和技术水平，分析农行个贷业务风险管理情况，阐述银行业领域内小额业务风险管理经验，并提出了针对性的风险管理措施。Prescot（2017）则是对对欧美国家的商业银行风险管理展开了分析，主要是描述了美国银行和德意志银行的风险管理组织架构，以及分析花旗银行和美国银行的风险管理流程，以及配套风险管理机制，包括风险管理理念，管理技术，激励约束机制等。
另一个方面，关于正规金融机构开展小额信贷业务的模式研究。1996 年 11 月，多个国家的金融机构针对正规金融机构的小额信贷业务进行了专门探讨。美国专家在会议上分析了小额信贷业务发展中存在的问题，尤其是在正规金融机构中开展小额信贷所面临的各种问题，总结出与会金融机构的相关经验与优缺点。国外学者研究中的许多成功经验为我国金融机构，尤其是农村商业银行发展小额信贷业务提供了借鉴意义。KAMATH在对印度商业银行进行研究时提出积极开发地理信息、全球定位以及通用分组无线业务。后两者是基于移动通讯技术，可以使银行清晰的定位贫困农户地理位置便于客户经理管理；而地理信息系统则是基于互联网技术，整合了所有企业和金融机构的关系信息，便于分析哪种金融机构在当地更受认可更能被接受。Prescot（2017）则是对对欧美国家的商业银行风险管理展开了分析，主要是描述了美国银行和德意志银行的风险管理组织架构，以及分析花旗银行和美国银行的风险管理流程，以及配套风险管理机制，包括风险管理理念，管理技术，激励约束机制等。Penny Cianeanel（2014）认为可以在现有的控制标准中引入突发和紧急事件对商业银行的影响，上述事件的出现会导致银行的运行出现问题，导致信贷风险上升，因此应该对意外和紧急事件给与特别关注并制定相应的应急预案，以防止突发事件给银行贷款带来恶劣影响。NimalFernando（2006）认为，NGO 转变为正规金融机构，并将更多资金投放在小额信贷领域，主要是为了能够为自身带来可持续的盈利和发展空间。 另一个方面，关于正规金融机构开展小额信贷业务的模式研究。
2.国内研究现状
我国的小额信贷试点始于 1993 年，借鉴孟加拉国格莱珉银行（GB）模式。格莱珉银行发放的小额信贷长期保持了 98%的还贷率，其成功经验受到了广大发展中国家的效仿，而我国小额信贷业务的发展仍需进一步完善。由于低收入者信息完善度低、风险承担能力较弱、缺乏抵押物、分布广散等劣势，大多数正规金融机构低收入阶层贷款份额低、覆盖范围小等问题，而小额信贷突破低收入阶层没有信贷能力的传统观念，成为农户的重要融资工具，但是我国农村地区客户仍然面临“贷款难”问题。
许凯（2021）针对银行小微企业信贷风险管理工作展开了深入研究和分析,对银行小微企业信贷风险管理工作中存在的主要问题进行了阐述,并且提出了针对性解决策略。全面提高银行小微企业信贷工作的安全性,有效防范重大经济风险的发生。
温仕敏,陈槿娴,吕辰峥等（2021）为有效解决上述矛盾,本文利用层次分析法和模糊综合评价法对信贷风险进行评估,并以此为基础开展补偿机制研究,改善农村金融现状,更好实现金融支农惠农,助推农村经济发展。
李洪涛（2020）在大数据背景下,基于大数据的能提供第三方征信系统公司涌现出来,小额贷款公司可以根据第三方征信系统征信来佐证客户的信用状况、资产负债状况等。
