1 前言
研究背景
我国是一个农业大国，三农问题是关系国际民生的根本性问题。因此，在我国政府每年所出台的文件中，三农问题都是位于1号文件足可见其分量之重，首先我国是一个农村人口占比较大的国家是农村发展水平，提高能够更好地实现我国全面建设小康社会的战略目标。第二，我国目前农村社会问题相当突出，人民幸福是社会稳定的基础，因此通过采取经济方面的措施，改善解决相关问题，更有利于社会健康和谐发展。最后因为全面脱贫是全面迈向小康社会的最基本问题，同时我国贫困人口大多集中在农村地区，因此通过调整经济结构转换转变发展方式升级发展动力，能够有效提升脱困扶贫工作的效率，但是由于农村与城市相比，基本不存在优势，无法吸引社会资源的流入。这时候农村新农村金融就具有举足轻重的作用，它可以起到桥梁的作用，将主力的资本与需要建设发展的农村相连接进行资源的有效对接，因此农村金融的发展对于农村经济的发展具有战略性的意义[1]。在我于是在我国大力实施乡村振兴战略的基础上，农村金融作为金融体系的一个重要构成因素，是促进三农问题喝三农问题事业发展的一支核心力量，因此农村金融相较以往具有更高的战略地位和意义。农村金融是与乡村振兴战略的有机统一相辅相成的乡村振兴战略，为我国农民农村农业的现代化建设指明了方向[2]。同时，他也为农村金融的发展，以及农村金融生态体系的建设提供了重要保障[3]。
1.2 研究目的及意义
金融发展和经济发展是紧密联系的，不可分割的。其中一方的发展水平与另一方的发展水平是息息相关的。想要促进农村经济发展，就必须首先激发农村金融的发展[4] 。根据李岩（2019）等研究可以发现，农村金融发展的深度对于农村经济发展有积极的促进作用而发展规模及其他因素对于农村经济的发展没有明显影响，而农村经济的增长则只对农村金融的发展规模有明显影响，对于金融发展深度没有影响甚至于会降低农村金融发展效率[5]。任何事物的发展都具有两面性。农村金融也不例外。近些年来农村金融规模不断扩大，农民的消费规模也不断地增大，逐渐的优化当地的消费结构这首先有利于增加地区的货币流通量，增强了资金融通力，整体上增加了农民的可支配收入[6]，第二，由于农民手头空闲资金增加，加上农村金融市场的调整优化，大量新型金融产品问世，进一步提高农民的金融意识，同时也增加了农民的收入，改善了农民生活[7-8]。同时伴随着这些年的我国经济的飞速发展，农村金融机构也不断如雨后春笋般冒出。金融市场改革在农村如火如荼的进行，使得农村金融机构发展越来越多样[9]。但是也是因为金融机构的数量越来越多，服务的范围不断重合，于是竞争越来越激烈，加上利润自由化的激化，可以看出农村金融机构的竞争对于农村居民收入具有抑制作用[10]。因此减少农村金融发展的弊端，增强它的优势，通过激发农村金融的发展活力，从而促进我国农村经济发展，为我国整体经济发展提供新一轮推力，推动我国实现社会主义现代化，建设强大和谐美丽的社会主义现代化强国。
2 国内外研究现状
2.1普惠金融对农村经济的影响
李牧航和张海英(2019）等在最浅显的层面进行研究，通过对农业大省吉林省进行调查问卷的调研活动发现老年人的日常支出方式还是相对单一，不如中青年人多元；个体的教育程度将直接影响对于金融知识获取的愿意度，这也影响他们是否可以通过金融理财方式增加收入同时最重要的一点就是正确的使用金融产品进行理财将在一定程度上增加家庭的收入[11]。从中发现，仅仅是了解到相关的金融知识就可以增加农村居民收入，通过收入的增加可以促进农村金融市场的进一步发展，金融理财产品进一步丰富，反过来农村金融的繁荣发展又对农村经济的发展起到了促进作用。由此可见，金融政策和金融工具的正确结合使用可以十分有效的增加农村居民家庭收入，由农村居民收入的增加可以促进农村经济的发展[12]。通过不断扩大农村金融机构的服务半径，结合实际，进行一定的金融创新创造合适的金融产品[13]，完善好相关金融政策，同时对农村居民中不同职业不同受教育程度的人群进行更加贴近生活实际的金融知识宣传，才能够使农村金融在未来走的又好又快。而Md Zulquar Nain,Bandi Kamaiah(2014)等也进行相关调查研究发现，普及金融知识在农村是十分有必要的，这是一种虽然简单但是效果十分显著的通过促进农村金融的发展从而激发农村经济增长活力的措施。
2.2构建农村金融生态体系促进经济发展
朱甄子(2019)和闫力铭(2019)等则从乡村振兴战略出发，他们认为在目前的情形下，农村金融需要构建一个农村金融生态体系，将金融与农村经济结合起来，将他们视做一个整体，着眼于这两个的共同发展。构建一个农村金融生态体系，将金融与农村经济的资源进行有效结合连接。可以使农村农业获得足够的资金，人力等金融支持[15]，进一步解决由于期间三农发展遇到的相关金融困境：例如相关农村金融制度的不完善导致自己经济受损，没有完善的金融法律制度导致监管执法出现空缺等[16]，同时金融生态体系也能够增强农村金融与农村产业的互动作用，为农村产业的进一步发展创造良好条件，促进农村经济的发展[17]。近些年我国经济的快速发展以及国家政策对于农村的倾斜，农村金融处于蓬勃发展的阶段，为当地商贸流通业的发展提供了金融支持，两者相互促进相互发展，为农村经济的发展提供强大的助推力[18]。但是当前我国农村金融生态体系的建设还是存在相关问题，首先我国农村金融机构体系不健全，相比城市而言，我国农村金融发展的较晚，各方面都还处在相对粗糙的阶段，同时期间存在缺乏改革的锐意进取的精神，导致金融机构体系建设谈判仍处于相对较低的阶段，其次金融服务体系较不完善，某些金融机构仍然采用过去的方式，不能与时俱进，实事求是 。最后由于我国的农村金融法律制度仍处于摸索阶段，尚未出台比较完善的制度，导致监管有空缺使得借贷风险较大。为了构建合理的生态圈体系，需要增加金融网点布局，扩大金融服务覆盖面，进行金融产品创新，设计出适用农民的金融产品，改善服务方式，采取与实时实地相结合的方式[19]。最后要强化风险防范，重视风险防范体系建设，建立相应的风险预警机制，加强农村信用体系建设。
2.3农村金融的供给对农村经济的影响
王延涛（2019）和郭泓黎(2019)通过对农村金融就更深层次的供求关系进行分析，他们发现我国农村金融长期处于供求失衡的局面，这种局面导致农村金融发展缓慢进而导致农村经济发展趋于停滞。我国农村金融失衡的原因主要有这几个组成：第一，偿债能力不足，由于农村企业的特性，导致他们的发展相对缓慢，进而导致风险较大，难以借入较高的贷款进行较快的发展，如此恶性循环，导致农村经济发展缓慢。其次，借款渠道受到限制。由于商业银行进行市场化经营，也就导致利润最大化成为最主要的原则，农村满足不了利润最大化的需求，进而各大商业银行删减网点，减少服务，从而导致金融机构满足不了农民多样性的借款需求，反而亲朋好友借钱成为主要渠道，而金融机构成为补充。最后则是因为农村地区土地的特殊性，缺乏能充当担保品和抵押品的物，同时也难以找到具有足够经济实力可以充当担保人的人[20]。针对上述，可以通过深化农村信用社改革，构建一个多元化的借贷主体；在农村建立资金回流机制，增加货币供给；对金融产品进行重新设计，创造适合农民的金融产品[21]。
