商业银行不良贷款研究文献综述
金融是现代经济的血脉，立足于中国实际，传统商业银行则是现代金融业发展的支柱之一。银行业是一个风险密集型行业，在当前深化金融供给侧改革的浪潮中，商业银行怎样降低业务运行风险，更加优质高效的服务于实体经济是需要我们积极思考的。我国现行经济下行压力随着产业结构的调整以及市场化进程的不断深化而日趋凸显，商业银行面临不良贷款总额与不良贷款比例上升的双重压力，如何优化不良贷款处置策略成为商业银行面临的重要问题。
一、国外研究方面
关于不良贷款成因方面，Minsky(1972)、Kindleberger(1978)以“债务通货紧缩理论'为基础，提出了金融危机以及金融体系的内在不稳定性假说理论，该理论认为，银行不良贷增加主要源于两方面的影响，一方面是由于银行和借款人的信息不对称，在逆向选择的作用下，存在银行将贷款投放给高风险借款人的可能，另一方面是在道德风险的作用下，存在借款人利那保款资金从事高风险活动的可能。[1][2] D-Kunt(2017)从2000年开始，持续五年跟踪研究53个国家的银行数据与金融数据，认为，宏观经济因素、政策因素、国际收支情况等都可以影响银行不良资产的发生。资金自由化水平与脆弱性之间存在正相关的关系。[3][4]
关于不良贷款处置措施及效果方面，Bonin和Huag（2001)指出，目前，中国政府已成立了四家资产管理公司来处理和化解当时银行的不良贷款，以降低银行的金融风险。但是，根据历史经验，资产管理公司的设立并不能有效地解决现有的不良贷款，也不能防止新增的不良贷款。政府应重新审视银行与资产管理公司的关系，探索新的不良贷款处置措施。[5]Aldington(2013)认为可以利用中介机构，用资产重组的处置方式降低银行不良资产，还可通过培养专业人才管理和控制不良资产。[6][7]
二、国内研究方面
（1）成因
李红艺（2004）从内部因素看，银行经营管理不善是商业银行信用风险形成的主要原因。从外部因素看，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟，包括来自社会的信用缺失，地方保护主义以及不健全的法律保障等等的社会问题。[8] 胡焱（2007）从经济学角度分析，认为在市场经济体制下, 由于经济人的有限理性、机会主义行为倾向和信息的非均衡性等原因, 商业银行在经营过程中出现不良贷款的现象是不可避免的。[9]
宋效中,骆宏伟（2010）研究我国商业银行组织和经营管理中存在的因素，认为产权约束缺位以及治理结构缺陷，信贷队伍综合素质不高, 工作责任心欠缺，信贷经营理念滞后, 风险防范意识淡薄， 风险管理防范技术落后可能会诱发不良贷款风险。[10]
