建设银行南京分行零售金融业务发展策略研究的文献综述
一、国内文献综述
国内银行零售业务经过几十年的发展，有关研究比较广泛。大多数研究者都认为目前我国银行零售业务正面临转型以及一系列其他问题。
其中，在战略定位方面，安彬,张曦如,安博(2019)认为，之前银行采取的都是以产品业绩为导向的发展思路，尽管产品种类和覆盖面正在不断地丰富，但还是以单一产品设计、推广、销售为主，并没有进行很好的统筹规划，为客户提供好的服务体验和全面的金融服务。在未来，可以逐渐转变为以客户为导向的发展思路，根据客户的主要特征和核心需求对客群进行划分，为不同需求的客户提供差异化的解决方案。结合金融科技，实现服务的生活化、场景化，为客户提供更加优质的服务。
吴朝平(2019)认为随着数字科技向金融领域渗透，数字化是未来零售业务金融创新和发展的主要新方向。部分银行已经在中长期规划中制定了数字化转型方向，。如光大银行在2018年制定《中长期发展战略（2018-2027）》，明确提出以“综合化、特色化、轻型化、数字化”为转型方向。银行也构建了自己服务平台来推动业务创新发展，并且对其进行了不断地迭代和整合。部分非银行支付（财付通、支付宝等）机构对银行零售业务产生了明显的挤出效应，激烈的竞争使得银行需要通过数字科技对零售业务注入新的动能，才能保持自己应有的竞争力。刘昕(2020)则认为在数字化智慧化的基础上，零售业务还应该向生态化发展。“生态零售”指通过内部和外部资源的整合，开放和连接，进一步提升客户的综合服务能力。最终通过数字化和生态化结合给客户提供高品质服务。郑志来(2015)则认为未来的趋势将是“互联网＋”和商业银行零售业务相融合。
王方宏(2015)认为银行渠道管理面临线上线下双重挑战，要重新考虑线下网点的定位问题。在线上渠道方面，手机银行用户数量增加，截至2013年末，建设银行和工商银行手机银行客户总数已经超过1亿户。与此同时，银行产品还因此产生了交易门槛降低、交易速度加快、载体从实到虚的变化。线下渠道方面，由于移动端越来越成为银行业务的主要入口，银行自有渠道的重要性逐渐下降。所以，传统渠道中最重要的线下网点面临转型。网点将逐步从连接，渠道转型为智能化的场景创造，成为交互的主要平台。在未来转型的过程中，银行会通过实践逐渐探索场景创造，发挥线下网点的价值。
周浩,柴洪峰认为，零售业务具有风险分散的特点，但在新的数字化背景下，其监管依然是一个严峻的问题。由于零售支付有了新的参与方(互联网企业、金融科技公司等)、业务形态、网络黑产、违法犯罪、矛盾焦点，风险控制方面存在以下不足：风险认知跟不上风险演变的趋势，风控体系存在数据应用还没完全弥补的短板，管理机制尚未完全符合治理体系的要求，AI尚未完全适配智能风控的可解释性需求。在这种情况下，为了保障支付和数据安全，需要尽快建立完善与复杂严峻态势相匹配的全面风险管理体系与智能风控体系。
二、国外文献综述
国外关于商业银行零售业的探讨也是层出不穷，对于转型发展策略和存在的问题研究者们也都有自己的看法。
布莱特.金(2018)认为“金融服务无处不在，就是不在银行网点”，并提出了“第一性原理”。基于现有路径进行类比或者迭代设计存在路径依赖，难以形成颠覆性创新，强调应基于事物本质进行思考，从根本功能出发寻求创新，即“回归本源”。金融科技将是实现服务场景化，网点应进行线上线下一体化布局。简化体验，扁平化管理是很重要的，但也要考虑风控问题，银行应该在风控和敏捷性中间找到平衡点。数字化转型不应以“网点思维”来进行推进，不然未来将很难在竞争中间生存乃至获得优势。
经济学人(2018)在全球银行零售报告中间指出，数字化也是未来发展的趋势，但是在如何吸引客户和满足客户需求，还是需要人性化的服务来提供客户需要的体验。同时，也要保障客户资金和数据方面的安全。数字化方面，不少商业银行表示，正在接触新的第三方。为了和互联网企业竞争，银行的策略应该向更加灵活的方向发展。
三、总结
综合来看，国内国外的研究者们大多数都认为数字化将是商业银行零售业转型和未来发展的重要方向，金融科技将是发展数字化的支撑，配套完善的风控体系将是数字化的重要保障。产品应该像更加人性化，贴合用户的体验的方向发展，可以借助AI技术分割用户群体，更加有针对性地开发产品，从单一变得更加丰富。银行线上业务可以简化产品体验，使得产品更加灵活。线下业务则可以向智能化的场景化生态化情境化的方向发展。
