文献综述
金融对于现代经济社会发展起着十分重要的作用 ，而未来金融体系的发展方向就是普惠金融 。
联合国在2005 年小额信贷年首次提出普惠金融的概念，即在完善的法律和制度内，发展金融体系使得它可以为不同层次或者个人提供其所需的金融服务 。
保险市场是普惠金融体系的三大支柱之一 ，它作为一种风险的补偿方式，在经济社会发展中对于经济补偿 、投融资以及公共管理发挥着重要作用 。
随着经济的发展与消费结构的不断优化 ，我国居民对于保险消费的意识在不断增强，但总体水平依然较低，而且农村居民的保险意识整体上要远低于城市居民。
由于缺乏保险意识，农村商业保险市场的消费需求远低于供给，造成了市场失灵。
为了提高农村居民的保险消费意识 ，政府针对农民的保险推行了保费补贴政策。
政府希望通过补贴可以唤醒农民主动参与保险的意识 ，构建一个有效的农村保险市场。
农村居民在金 融发展过程中一直处于相对弱势 ，他们也是金融排斥的主要对象之一。
根据刘妍等的调查，2015 － 2018 年 在被调查的 260 户村民中仅有 17 户主动参与购买商业保险。
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