退货运费险发展过程中的问题与对策初探
——基于信息不对称角度
摘要：退货运费险是在电子商务热潮下发明出来，专门针对网购过程中退货运费问题的网络新险种。退货运费险具有保费费率低，投保、出险方便的特点，由于它的低价格和巨大的网络购物交易量，使它迅速成为年消费数量最多的险种。众安保险在2017年退货运费险的销量达到了19.86亿件，平均保费为0.52元，保费收入名列互联网非车险业务保费收入首位，达到10.33亿元[ 数据来源：中国经济网]。退货运费险在短短的发展历程中也遇到了诸多问题。信息不对称一直是保险行业需要妥善解决的重要问题。退货运费险同样也遇到了可以用信息不对称理论来解释的发展中的问题，此外，由于在网络新兴险种保费设计和盈利模式方面缺乏经验，且属于国内首创，保险公司在退货运费险保费设计方面上也经历了许多波折。
本文基于信息不对称角度分析了退货运费险发展中存在的一些问题，设计了相关题目，并采用网上随机问卷调查的方式来进行调查，然后用SPSS统计软件进行实证分析，了解退货运费险信息不对称问题的实际情况。最后给出了解决退货运费险市场信息不对称问题的对策。
关键词：退货运费险； 逆向选择； 道德风险； 保费设计
- 文献综述
- 国内的研究现状
1.消费者交易行为博弈分析
2016年王励文在《互联网退货运费险的发展研究》一文中对退货运费险相关行为分析进行了深入探讨。在一定的假设背景下，他用策略博弈方式分析买卖双方的交易选择，进而发现消费者的退货动机。买卖双方进行网上交易时，双方都需要考虑对手对于自身决策的反应来做出利己的最优决策。他通过建立了买卖双方博弈行为模型，经过分析发现买卖双方的博弈可能发生3种状况：1.若产品销售者出售正品获得的收益比出售次品的收益高，在产品为正品的前提下，消费者选择购买退货运费险获得的收益要比不购买高。2.若产品销售者出售正品获得的收益比出售次品的收益低，当出售的产品为次品时，消费者选择不购买退货运费险获得的收益要比购买的收益高。3.当产品销售者出售正品获得的收益与出售次品的收益相等时，此时销售者出售正品或者是次品收益都一样。而对于销售者来说，产品质量对收益影响不大时，可能更看重正品的销售为店铺带来的长期的口碑。
通过买卖行为博弈模型可以看出，卖双方的交易决策并不是始终唯一的，一方在做出决策时总是会考虑对方的行为。消费者在网上交易中是否选择退货，在博弈模型中主要取决于两个因素：1.卖方销售的产品质量2.产品价格与买家购买正品退货的心理损失的大小。
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