1. 研究目的与意义

中间业务从 1986 年进入我国金融市场以来，经历存款导向型和收入导向型两个阶段，以其独有的优势迅速占领了商业银行营业收入的一席之地。特别是在现今我国的经济环境下，面对着不断增强的监管力度、持续转变的经济发展方式以及利率市场化和金融脱媒现象的凸显，拓展中间业务相比于拓展传统业务来说显得更加从容。同时，中间业务作为商业银行的三大支柱业务之一，几乎无需动用银行自有资金，能够以#8220;四两拨千斤#8221;的盈利方式扩大银行的经营范围和利润额。但是我国商业银行的中间业务开展时间晚、起点低，无论在产品创新还是风险管理上跟发达国家商业银行相比，都还有很大差距，处理两者关系更是缺乏经验。而且，随着我国金融业的高速发展，尤其是四大国有银行完成改制并成功上市，银行中间业务在银行发展上的战略地位已经愈发凸显。丰富中间业务种类，提高中间业务利润比率，已经成为现今我国银行业竞争的关键点。因此，认真研究我国商业银行中间业务的发展，无论对提高商业银行自身的盈利能力，还是增强我国商业银行国际竞争力，都具有深刻的意义。

2. 研究内容和预期目标

以我国商业银行中间业务为主要研究对象，界定商业银行中间业务的理论概念、分类及特征。结合宏微观因素描述其发展的必要性及其发展的意义。通过国内外商业银行中间业务发展历程及种类基础上，详细阐述了我国商业银行中间业务发展的基本状况，指出目前我国商业银行中间业务发展中存在的问题，并以典型的上市银行作为案例，分析这些问题深层的原因，通过把握其自身存在缺陷、风险问题和外部环境的不足找出完善自身的方法。并对这些中间业务的创新所带来的风险管理问题进行了阐述。最后，结合西方商业银行的中间业务发展历程和经验借鉴，就传统和新兴的中间业务发展、人才法律制度等方面提出相关建议。

3. 国内外研究现状

国外学者早期对银行中间业务的研究主要集中在从理论方面银行发展中间业务的动因，近期学者则更多通过实证研究中间业务风险及对银行绩效的影响。在发展中间业务动因的研究上，silber,w.l.(1983)认为银行发展中间业务的动因是寻求利润最大化及应对内外部压制，银行积极探索新的金融工具和服务以增强竞争力。内部压制指银行为保障资产流动性和避免金融风险而建立的一系列资产负债管理制度，外部压制指来自于金融市场的约束。pennachi(1988)的规避#8220;监管税收效应#8221;理论认为，通过销售贷款等表外业务能够使银行能够以较低的成本提供融资，因为它可以避免持有无利息收入的现金准备导致的利息损失。同时，销售贷款能降低资产规模，满足政府对资本充足率的要求。为了规避#8220;监管的税收效应#8221;，表外业务成为银行表内业务的替代工具。在中间业务风险及对银行绩效影响的研究上，de young, r.(2004)通过美国多家商业银行财务数据，研究了多种影响银行绩效的因素与非利息收入的关系，发现商业银行增加非利息收入的同时，各种风险也会随之增大。lepetit，l.(2008)认为银行资产规模和选择的表外业务类型都是银行盈利能力和非利息收入的影响因素。随后通过对欧洲商业银行财务数据进行研究，发现非利息收入在营业收入中的比例越大，银行所面临的交易风险和违约风险也越高。

国内学者对中间业务研究的基本思路是：分析中间业务的发展现状-发展中间业务的动因分析-提出转型的相关策略建议，较有代表性的研究成果有：张树山（2010）任务我国商业银行中间业务存在诸如定位不准确、创新能力差及定价机制不合理等问题。若不能采取有效措施解决上述问题，我国商业银行将难以推进中间业务发展。陈爱华（2013）认为商业银行发展中间业务具有长远发展利益，通过财务银行财务数据说明中间业务收入占比逐年升高，但仍存在对中间业务的认识不足、结构不合理、人才匮乏等问题。刘明（2013）认为利率市场化会加快银行从依靠净息差盈利的传统模式向#8220;轻资产#8221;型中间业务模式转型，利率市场化是银行发展中间业务的客观动因，也是推进结构调整与战略转型的良好契机。王村、陈哲（2012）以建行中间业务为例，认为需从多维度促进中间业务发展：完善管理体系，包括建立健全中间业务管理机构、培养专门人才；推进实施经营转型，包括贷款转化策略、存款转化策略、经营混业化策略；推进实施综合营销。郭彩霞（2012）从中间业务规模、产品开发、创新性业务品牌等方面比较国内外中间业务，认为以客户和市场为导向是中间业务创新的根本，同时要引进人才与技术。

从国内外现状中可以看出，国内外学者对商业银行中间业务研究的侧重点不同，国外商业银行中间业务发展趋于成熟，研究重点已经从最初的中间业务发展动因到近期的中间业务风险与其对银行绩效的影响作用，甚至不乏反对中间业务过度扩张的观点。我国商业银行中间业务还处于迅速发展及转型的初级阶段，研究重点侧重于中间业务发展现状、发展动因及策略这几方面。

4. 计划与进度安排

主要四部分：1.阐述我国商业银行中间业务发展的必要性和意义,确定基本概念和介绍现实情况着眼于发展商业银行中间业务的紧迫性；2.分析了我国商业银行中间业务的发展现状并研究其中存在的问题；3.对发达国家或地区商业银行中间业务的发展历程和发展现状进行了分析，对其经验进行了归纳总结，总体上得出对我商业银行中间业务发展的启示；4.在前文的分析研究的基础上，对我国商业银行中间业务发展提出对策建议。

5. 参考文献

[1] silber,w.l.the process of financial innovation[j].american economic review, 1983(1).

[2] pennachi, g．g．loan sales and the cost of bank capital[j]．journal of finance，1998（43）.

[3] de young, r.product mix and earnings volatility at commercial banks: evidence from a degree of leverage model[j].journal of financial intermediation.2004(10).